| 글쓴이 : 관리자 |
날짜 : 08-05-02 12:52
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최근 산업의 고도화와 글로벌화 등 경영환경의 변화에 따라 리스크는 과거와 다른 특성으로 변화하고 있고, 리스크관리기법도 이에 맞추어 발전하고 있음. | |
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기업들은 재물손해(property loss), 배상책임손해 (liability loss)와 같은 순수 리스크뿐만 아니라 금융이나 정치적 요인 및 경영전략 등과 관련된 투기적 리스크 등도 감안하여 관리해야 하므로 리스크비용(cost of risk)은 매년 증가하고 있음. |
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이에 따라 기업들은 모든 리스크를 통합관리하는 전사적 리스크관리(enterprise risk management)를 추진하고 있으며, 국가에서는 『리스크관리 표준규격』을 제정하여 기업들에게 사용을 권고하고 있음. |
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보험회사는 리스크비용의 증가와 전사적(종합적) 리스크관리 수요에 부응한 상품을 개발하여 대응할 필요가 있음. | |
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향후 도래되는 금융겸업화시대에 보험회사의 블루오션인 리스크인수와 부의 관리를 믹스하여 종합적인 리스크관리자로서 역할 수행이 필요함. |
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“No risk, No insurance"에서 알 수 있듯이 보험은 리스크없이는 산업으로서의 역할을 할 수 없기 때문에 개별 산업이나 사회전반의 리스크 변화를 정확하게 인지하여 이에 맞는 상품개발과 관련서비스를 제공할 필요성이 있음. | |
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리스크는 산업구조의 변화, 기술의 고도화와 수명의 연장 등 사회적인 현상의 변화에 따라 그 종류가 다양화되고 있으며, |
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리스크의 발생결과인 손실(loss)도 대규모화하는 등 리스크의 특성이 변화하고 있고 최근에 들어 그 속도가 빨라지고 있음. |
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이에 따라 기업들의 리스크관리 비용 등을 포함한 리스크비용(cost of risk)은 매년 증가하고 있으며, 기업들의 특성에 따라 큰 차이가 있음. |
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또한 사회전반의 리스크 감소를 통해 사회적 비용의 경감과 산업발전을 도모하기 위한 정부 정책도 추진되고 있는 실정임. |
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본고에서는 미국 기업들이 지출하고 있는 리스크비용 추이에 대한 특징을 살펴보고, 손해보험산업의 리스크변화에 따른 보험수요의 파악과 상품개발에 대한 시사점을 찾아보고자 함. | |
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미국기업들이 지출하는 리스크비용(cost of risk) 즉, 기업에 존재하는 각종 리스크를 관리하기 위해 소요되는 비용은 매년 증가하는 추이를 보이고 있으며 2006년의 경우 수익(revenue) 1000달러 대비 11.94달러임. 즉, 기업이 1000달러의 수익(revenue)을 올리기 위해 내재하는 리스크를 관리하기 위해 보험가입, 조직운용 등의 비용으로 11.94달러를 지출한다는 것임. | |
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'90년대의 리스크비용은 수익 1000달러당 6달러 정도였으나, 2000년에 들어서는 두 배 이상 증가한 것으로 나타났는데 이는 2001년 9.11테러이후 보험시장의 하드마켓상황에 따라 보험사들이 가격을 많이 인상하였기 때문으로 파악됨. |
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또한 이와 같은 보험시장 상황과 더불어 과거에는 화재 등 순수리스크(pure risk)가 주요 보험대상 리스크였으나, 최근에는 금융 및 정치적 리스크와 같은 투기적 리스크(speculative risk)와 전문인배상책임, 의료과실, 건강 등 신종 순수리스크도 적극적으로 관리해야 하기 때문인 것으로 분석됨. |
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산업별 2006년의 리스크비용을 보면 통신업(수익 1000달러당 3.89달러), 은행업(4.54달러), IT업(7.09달러)순으로 가장 적게 지출하고 있으며, 제조업이 24.91달러로 가장 많이 지출하고 있는 것으로 나타남. | |
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리스크분야별 산업평균 리스크비용의 지출을 보면, 화재보험 등 재산리스크비용은 3.39달러, 해상리스크는 0.42달러, 영업배상책임리스크는 3.06달러, 산업재해리스크는 3.31달러, 전문인배상책임리스크는 1.20달러, 금융보증리스크는 0.11달러를 지출하는 것으로 나타남. |
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각 기업에서 리스크관리를 위해 필요한 조직과 장치 운용에 소요되는 리스크관리행정비용(RM administration cost)은 산업평균 0.81달러를 지출하며, 정부 및 비영리기업이 3.46달러로 가장 많이 지출하고 있음. |
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기업규모별 리스크비용의 지출에 있어서는 기업의 수익 규모에 따라 차이가 현저히 있는 것으로 나타남. | |
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수익규모가 1백만 달러 이하인 기업은 리스크비용으로 34.68달러를 지출하나, 100억 달러 이상 기업은 3.70달러를 지출해 약 10배의 차이가 있으며, 기업규모가 커질수록 리스크비용은 적게 드는 것으로 나타남. |
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다시 말해 기업규모가 클수록 규모의 경제에 의거, 규모대비 적은 비용으로 체계적인 리스크관리를 하고 있음을 알 수 있고, 소규모 기업의 경우에는 리스크의 발생규모가 적음에도 그 영향을 더욱 많이 받을 수 있어 보다 철저한 리스크관리를 해야 할 필요성이 있음을 시사함. |
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1990년대 후반에 들어 선진국 기업들은 리스크관리의 기본 패러다임을 전통적인 리스크관리(traditional risk management)에서 전사적인 리스크관리(enterprise-wide or enterprise risk management)로 전환하고 있음. | |
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전통적인 리스크관리는 기업이 안고 있는 화재나 폭발로 인한 건물과 기계의 손괴, 기업휴지로 인한 상실 수익, 종업원 재해와 같은 순수리스크(pure risk)를 확인하고, 평가하여 사전적으로 예방과 경감하는 리스크통제(risk control)와 잔여 리스크를 보험으로 전가하거나 자가 보유 등의 리스크재무(risk financing) 과정을 거치고 이를 모니터링하는 보험관리형인데 반면에, |
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전사적인 리스크관리는 전통적인 리스크관리의 주요 대상인 순수리스크 외에도 기업의 전략과 관련된 전략적 리스크(strategic risk)와 지배구조 등 운용리스크(operational risk) 등의 투기적 리스크(speculative risk)까지를 포괄하여 기업의 모든 리스크를 전사적으로 관리하는 새로운 경영관리 프로세스임. |
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전사적 리스크관리로의 전환은 사회 및 산업구조의 변화에 따라 리스크의 보편성(the universe of risk)이 확대되고, 리스크의 특성(nature of risk)이 근본적으로 변화하였기 때문이며 이를 살펴보면 다음과 같음. |
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리스크 보편성의 확대는 다음과 같이 여러 가지 복합적인 사항으로 발생하는데, | |
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첫 번째로는 기존 리스크의 소멸속도보다 새로운 리스크의 출현 속도가 빨라 리스크가 다양화된다는 점을 들 수 있음. 이의 사례로는 정보통신과 관련된 리스크로써 현재 사회에서 컴퓨터 바이러스 전파, 네트워크 보안 문제, 지적재산권 침해문제 등 매우 광범위하게 존재함. |
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두 번째로는 특정한 리스크가 발생하면 직접적으로 연관된 산업에 또 다른 새로운 리스크의 발생을 유발시키는 연관효과(serial or snowball effect)임. 즉, 식품제조회사에서 태풍에 의해 전력공급중단으로 인해 냉각장치가 가동되지 못하면 가공중인 제품과 완제품이 손실되게 되는 것과 같이 하나의 원인으로 다양한 형태의 손실이 발생한다는 것을 의미하며, 이러한 현상은 대부분의 산업에 공히 존재하는 것임. |
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세 번째로는 거의 모든 산업분야에서 새로운 배상책임 리스크가 발생하고 무과실 배상책임법리의 채택이 확대됨에 따라 리스크노출범위가 확대되고 있음. 일반적인 불법행위(tort law)인 경우 과실책임(fault liability)에 의하고 있지만 환경오염배상책임(environmental impairment liability), 생산물배상책임(product liability), 의료과실(medical malpractice)과 회계사 등 전문직배상책임(professional liability)에 대해서는 무과실책임(no fault liability) 또는 엄격책임법리(strict liability)가 채택되고 있는 추세임. |
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네 번째로는 경제와 금융의 글로벌화로 시스템리스크, 국제범죄, 돈 세탁문제 등에 노출되어 있으며, 마지막으로 많은 인명을 죽게 할 수 있는 AIDS, 조류바이러스에 의한 병원균 전파, 치료가 곤란한 간염 등과 같은 신종 질병과 전염병도 나타나고 있다는 점임. |
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전사적 리스크관리로 전환하는 두 번째 요인으로는 리스크 특성의 변화를 들 수 있음. 다시 말해 리스크의 종류가 확대됨과 동시에 리스크 자체가 변화하여 경제주체들에게 경제적 영향을 미친다는 점임. | |
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요즈음 발생하는 리스크는 우연하고 급격하게 발생하기 보다는 점진적으로 발생하는 경향이 크며 이에 해당하는 것은 최근 국제적 화두인 환경오염리스크(environmental impairment risk)와 급격한 외상이 아닌 암과 같은 질병관련 리스크임. |
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리스크특성 변화의 두 번째 요인은 폭풍이나 화재 등으로 인한 삼림훼손, 원자력 누출로 인한 피해 등과 같이 한번 발생하면 장기간 지속되고 그 결과를 되돌리는 것이 어려운 비가역성의 리스크가 존재하고, 하나의 리스크가 발생하게 되면 상호 연관되어 복합적으로 영향을 미치는 현상이 확대되고 있음. |
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| Ⅳ. 전사적 리스크관리로 전환에 따른 보험에의 시사점 |
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앞에서 살펴 본바와 같이 리스크 특성의 변화에 따라 기업들이 관리해야 할 리스크는 증가하고 있고, 리스크가 발생하는 경우 경영에 대한 충격도 더욱 켜지기 때문에. 기업들이 지출하는 리스크비용은 향후에도 지속적으로 증가할 것으로 예상할 수 있음. | |
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또한 리스크의 증가와 리스크의 발생은 해당 경제주체에게 치명적인 경제적 손실을 불러 올 수 있고, 사회전반의 비용 상승으로 연계되어 나타나기 때문에 국가차원의 리스크관리정책을 추진하는 국가가 증가하고 있음. |
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국가차원의 리스크관리는 경제주체들에게 전사적 리스크관리를 기본내용으로 한 『리스크관리기준』을 공업규격처럼 표준화하는 형태로 선진국 중심으로 전개되고 있음. | |
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호주와 뉴질랜드는 공동으로 1995년에 세계최초의 『전사적 리스크관리의 표준규격』을 제정하였으며, 그 후 1999년과 2004년(The Risk management Standard, AS/NZS 4360:2004)에 개정하였으며, 기업들은 이를 리스크관리의 표준으로 활용하고 있음. |
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일본은 호주와 뉴질랜드의 리스크관리 기준을 모델로 삼아 2001년 3월 20일에 일본공업규격으로 『리스크관리시스템구축을 위한 지침 JISQ 2001)』을 제정하였으며, 후지쯔, 카시오 등 일본 유수의 기업들이 동 지침에 의거한 전사적 리스크관리를 수행하고 있음. |
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보험산업에서는 전사적 리스크관리가 표준화되고 있는 점과 실제 기업들의 리스크 특성 변화에 맞추어 고객들의 겉으로 나타난 니드가 아닌 숨은 욕구인 원츠를 찾아 상품 개발을 하고 리스크와 관련한 종합서비스를 제공할 필요성이 있음. | | |
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국내에 진입한 외국계 글로벌 보험회사와의 경쟁과 해외진출시 현지에서의 경쟁력을 확보하기 위해서는 국내보험회사들도 전사적 리스크관리에 기초한 보험상품 개발과 종합적인 리스크관리 서비스를 제공하여야 할 것으로 판단됨. |
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이러한 보험회사의 종합리스크관리서비스는 금융겸업화시대에 은행, 증권 등 금융회사는 시도할 수 없는 보험회사의 블루오션이기 때문에 보험회사는 격물치지(格物致知)정신으로 이를 더욱 확대 발전시켜 계속적 성장을 도모해야 할 것으로 사료됨. | | | [ kidi 자료실 ]
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인사말
